Pouvez-vous acheter une maison avec un compte ABLE ?

Sep 11, 2023

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Épargner pour devenir propriétaire en tant que personne handicapée peut être difficile. De nombreuses personnes handicapées reçoivent des prestations, telles que le revenu de sécurité supplémentaire, qui limitent le montant d'épargne que les bénéficiaires peuvent avoir.

Les comptes ABLE offrent aux personnes handicapées la possibilité d'économiser suffisamment pour acheter une maison sans mettre en péril leurs avantages. En fait, selon un article de blog de la Social Security Administration, les propriétaires de comptes ABLE avaient en moyenne 6 000 $ économisés sur leurs comptes en 2020, soit suffisamment pour un acompte de 3 % sur une maison de 200 000 $.

Les comptes ABLE sont un produit de la loi ABLE (Achieving a Better Life Experience) de 2014. Ce sont des comptes d'épargne et d'investissement fiscalement avantageux pour les personnes handicapées.

Les fonds d'un compte ABLE ne comptent pas dans les limites d'actifs pour des programmes comme SSI ou Medicaid.

Le SSI, par exemple, ne permet pas aux bénéficiaires d'avoir plus de 2 000 $ d'actifs (3 000 $ pour les couples). Mais avec un compte ABLE, un individu sur SSI pourrait économiser jusqu'à 17 000 $ par an.

Les titulaires de compte ABLE peuvent retirer de l'argent de leurs comptes pour toute dépense d'invalidité qualifiée. Cela couvre un large éventail de dépenses liées à des choses comme l'éducation, la santé, le transport et le logement.

Cela inclut-il donc un acompte pour l'achat d'une maison ?

"La réponse est oui", déclare Miranda Kennedy, directrice du Centre national de ressources ABLE. "L'achat d'une maison, le paiement du loyer et d'autres dépenses liées au logement, ce sont toutes des dépenses d'invalidité qualifiées."

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Un compte ABLE peut rendre l'accession à la propriété possible pour les personnes percevant des prestations sous condition de ressources. Ce sont des prestations fournies par le gouvernement qui tiennent compte de facteurs tels que le revenu ou les actifs d'une personne avant de les accorder.

Cheryl Walfall-Flagg, ambassadrice de l'ABLE NRC, a découvert ces récits pour la première fois lors d'un atelier auquel elle a participé il y a plusieurs années. Elle n'en avait jamais entendu parler auparavant, et elle était intéressée à en ouvrir un pour son fils, qui, elle le savait, aurait un jour besoin de SSI.

Le fils de Walfall-Flagg, Sean, 21 ans, et son neveu Davante, 16 ans, sont sur le spectre de l'autisme. Aujourd'hui, les deux ont des comptes ABLE pour épargner pour leur avenir, y compris pour l'accession à la propriété. Walfall-Flagg et son mari sont les tuteurs légaux de Davante.

"J'essaie de leur apprendre à être seuls parce que, premièrement, je ne serai pas toujours là", a déclaré Walfall-Flagg. "Et numéro deux, les membres de la famille que nous avons, tout le monde ne sera pas toujours là. Ils doivent donc pouvoir avoir autant d'indépendance que possible et la capacité d'être en sécurité et de vivre pleinement leur vie."

Tim Elliot, un autre propriétaire de compte ABLE et ambassadeur ABLE NRC, a découvert ces comptes grâce à une recherche sur Internet. Il cherchait des programmes qui pourraient aider les personnes handicapées.

Elliot est devenu paralysé des épaules à la suite d'une méningite vertébrale lorsqu'il était dans la Marine en 1991. Il a pu reprendre un peu de mouvement peu de temps après sa maladie, mais il utilise toujours un fauteuil roulant motorisé.

"La plupart du temps, les personnes handicapées sont pauvres parce que malheureusement, SSI - c'est une bonne chose à avoir, mais ce n'est pas destiné à vous aider à vivre le style de vie que tout le monde vit", dit Elliot. "C'est juste là pour vous donner le strict minimum afin que vous n'avanciez pas vraiment."

Il a ouvert son compte le premier jour où New York a rendu les comptes ABLE disponibles dans l'État. Il utilise le compte comme épargne d'urgence et pour économiser en vue d'un condo qu'il espère pouvoir acheter l'année prochaine.

Tim dit qu'il veut l'indépendance qui vient avec la possession de sa propre maison.

"Je veux une meilleure qualité de vie, pas seulement l'immeuble ou l'appartement dans lequel je vis ou la maison dans laquelle je vis, mais les zones environnantes", dit-il. "Je veux quelque chose que quand je sors, ce serait agréable à regarder."

Kennedy dit qu'avoir un logement stable grâce à l'accession à la propriété peut avoir des avantages considérables pour les personnes handicapées.

Un ambassadeur d'ABLE NRC qui a utilisé son compte pour acheter une maison, dit-elle, était auparavant sans abri depuis deux décennies. Avoir une maison l'a aidé à obtenir un emploi plus stable et a amélioré sa santé.

"Il y a cet effet d'entraînement entre" maintenant, je suis propriétaire d'une maison et je peux investir en moi-même, je peux développer mes actifs, je peux avoir un logement stable et je peux stabiliser d'autres choses ", y compris la santé, l'emploi, vos liens dans une communauté, votre sens de la communauté ", dit Kennedy.

L'une des utilisations les plus populaires d'un compte ABLE pour les futurs propriétaires est d'économiser pour un acompte. Bien que les hypothèques conventionnelles permettent des acomptes aussi bas que 3%, avec des prix actuels des maisons qui peuvent s'élever à des milliers voire des dizaines de milliers de dollars.

Mais l'accession à la propriété et la vie avec un handicap entraînent de nombreuses autres dépenses, ce qui fait d'un compte ABLE un excellent véhicule pour ceux qui se préparent financièrement à devenir propriétaires de leur propre maison. Selon l'IRS, l'argent de ces comptes peut être utilisé pour les dépenses liées à :

Walfall-Flagg dit qu'en plus d'économiser pour un acompte, les comptes de son fils et de son neveu seront probablement utilisés pour le personnel de soutien ou l'équipement de soutien, dont elle pense qu'ils auront besoin une fois qu'ils seront seuls.

Ces comptes sont actuellement disponibles pour les personnes handicapées qui ont acquis leur handicap avant d'avoir atteint l'âge de 26 ans et :

Notez qu'il n'est pas nécessaire d'avoir moins de 26 ans pour ouvrir un compte, il vous suffit d'avoir acquis votre handicap avant d'avoir 26 ans.

Cependant, le Congrès a récemment relevé cette condition d'âge à 46 ans, ce qui signifie que davantage de personnes seront éligibles pour ces comptes. L'inconvénient est que cette nouvelle règle n'entrera en vigueur qu'en 2026.

Les parents et les tuteurs légaux peuvent également ouvrir des comptes pour les personnes handicapées éligibles. Cela peut être un bon moyen de planifier l'avenir et de s'assurer que les économies qu'ils ont ne les disqualifient pas pour les avantages nécessaires comme le SSI.

"L'une des choses clés avec mon fils, et l'une des choses que je partage avec beaucoup de gens, c'est que même si vous ne recevez pas de prestations, vous pouvez toujours demander le compte si vous répondez à la définition d'invalidité et vous avez cette certification d'un professionnel de la santé ", déclare Walfall-Flagg. "Parce que plus tard, vous pourriez être éligible, et si vous avez des actifs ou si vous avez des ressources, vous ne serez pas éligible en raison de cette même limite de ressources de 2 000 $."

Pour ouvrir un compte ABLE, vous devrez choisir un programme d'État auquel participer. Actuellement, 46 États et Washington, DC, ont des programmes ABLE, selon ABLE NRC. De nombreux programmes permettent aux résidents de l'extérieur de l'État d'ouvrir des comptes, vous n'avez donc pas nécessairement besoin d'utiliser le programme de votre État.

Actuellement, l'Idaho, le Dakota du Nord, le Dakota du Sud et le Wisconsin n'ont pas de programmes actifs. Si vous vivez dans l'un de ces États, vous pourrez toujours vous inscrire au programme d'un autre État.

Le site Web ABLE NRC dispose d'un outil pratique qui vous permet de comparer les programmes de plusieurs États à la fois. Il vous donnera des informations telles que si les programmes comportent des frais ou des dépôts minimums, ou combien d'options d'investissement vous pouvez choisir.

Une fois que vous avez choisi un programme ABLE, vous pourrez ouvrir un compte en ligne via le site Web du programme. À partir de là, vous pouvez commencer à verser des contributions sur le compte et créer un plan de match indiquant combien vous souhaitez économiser et comment vous prévoyez d'y arriver.

Gardez à l'esprit que ces comptes sont assortis de plafonds de cotisation. En 2023, les titulaires de compte peuvent économiser jusqu'à 17 000 $ sur leurs comptes ABLE. Vous voudrez également garder un œil sur votre solde tant que vous aurez le compte ; tout montant supérieur à 100 000 $ est comptabilisé dans vos actifs et pourrait avoir une incidence sur votre admissibilité au SSI.

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