5 façons de retirer de l'argent de votre paiement

Sep 24, 2023

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Vous avez enfin payé votre maison et vous avez la chance de n'avoir aucun versement hypothécaire mensuel. C'est un sentiment formidable.

Votre maison est plus que susceptible d'être votre atout le plus précieux. Et puisque vous en êtes le propriétaire pur et simple, vous avez beaucoup d'argent enfermé dedans.

Avoir une maison entièrement payée signifie que vous pouvez en exploiter la valeur nette. Et puisque vous en êtes propriétaire libre et clair, il peut vous donner accès à une importante somme d'argent. Il existe plusieurs façons d'exploiter la valeur de votre maison remboursée, y compris un refinancement en espèces, un prêt ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire, une hypothèque inversée et une option relativement nouvelle connue sous le nom de partage de la valeur nette de la propriété.

Que vous deviez ou non emprunter sur votre maison remboursée sera déterminé par votre situation financière et pourquoi vous avez besoin d'argent.

"Si vous ne prévoyez pas de déménager, il est logique d'accéder à cet argent avec une dette, surtout si les alternatives sont une dette plus chère", déclare Dennis Shirshikov, stratège pour Awning.com, une société de technologie immobilière et de courtage axée sur l'investissement. "C'est encore mieux si vous accédez aux capitaux propres pour faire des investissements qui surpasseront le taux d'intérêt que vous payez pour l'argent que vous empruntez."

D'autres scénarios dans lesquels il pourrait être judicieux d'emprunter incluent l'utilisation de l'argent pour rénover ou réparer votre maison, ou le remboursement de la dette de carte de crédit avec des taux d'intérêt élevés.

Il y a des risques et des avantages à emprunter sur une maison que vous possédez franchement et clairement. Vous voudrez peut-être réunir des fonds pour remettre dans la maison et augmenter sa valeur. Vous pouvez également avoir une opportunité d'investissement qui aurait un rendement supérieur au taux que vous payez sur l'argent emprunté.

Si vous avez une dette de carte de crédit à des taux d'intérêt plus élevés, puiser dans la valeur nette de votre maison est une avenue à envisager pour la rembourser.

N'oubliez pas, cependant, que lorsque vous exploitez la valeur nette de votre maison, vous contractez essentiellement une hypothèque qui est garantie par la valeur de votre maison.

"Tous les prêts hypothécaires sont assortis de paiements d'intérêts et de garanties", note Nate Johnson, expert en investissement immobilier chez NeighborWho, un fournisseur de données immobilières. "Les prêts hypothécaires sont également des prêts garantis, ce qui signifie que le propriétaire peut potentiellement perdre la maison en cas de saisie s'il arrête de faire des paiements."

Avantages

Les inconvénients

Ce sont les cinq principales façons de retirer de l'argent d'une maison que vous possédez gratuitement et clairement.

Un refinancement en espèces est une nouvelle hypothèque. Vous contractez un prêt supérieur au montant que vous devez encore (qui est nul dans le cas d'un logement dont vous êtes propriétaire franc et quitte), et vous recevez le solde en espèces à la clôture. Cette option est bonne si vous souhaitez retirer une somme d'argent importante.

Le total que vous êtes autorisé à recevoir en espèces peut dépendre de votre prêteur. En règle générale, vous ne pouvez pas recevoir plus de 80 % de la valeur de votre maison en espèces. Vous devrez également payer des frais de clôture.

Avec un HELOC, vous recevez une ligne de crédit renouvelable au lieu d'un montant de prêt forfaitaire, où vous pouvez emprunter de l'argent au fil du temps.

Le taux d'intérêt étant variable, les versements mensuels sur le capital emprunté peuvent également fluctuer. Si vous souhaitez emprunter de l'argent au fur et à mesure et que le taux d'intérêt variable ne vous dérange pas, un HELOC peut être une bonne option. Cependant, votre "maison est utilisée comme garantie, donc si votre situation financière se détériore, cela pourrait mettre votre maison en jeu", note Shirshikov.

Un prêt sur valeur domiciliaire permet aux propriétaires d'emprunter sur la valeur de leur maison. La plupart des prêteurs vous permettent d'emprunter jusqu'à 80 % de la valeur de la maison. Si l'argent dont vous avez besoin est inférieur à 80 % de la valeur de la maison, le prêt sur valeur domiciliaire est "l'option la moins chère que le refinancement en espèces, car il y a moins de frais de clôture, voire aucun", explique Shirshikov.

Les prêts sur valeur domiciliaire offrent des taux d'intérêt fixes avec des mensualités constantes.

Un prêt hypothécaire inversé est destiné aux propriétaires âgés de 62 ans ou plus qui peuvent emprunter une somme forfaitaire qui est remboursée en versements mensuels ou sous forme de marge de crédit sur la valeur nette de la maison.

Dans un prêt hypothécaire inversé, lorsque la maison est finalement vendue, le produit de la vente ira au prêteur pour rembourser le solde de votre prêt hypothécaire inversé. Tout argent restant ira à vous ou à votre succession. Si vos héritiers souhaitent conserver la propriété, ils peuvent rembourser eux-mêmes l'hypothèque inversée.

Une option relativement nouvelle est un investissement en actions partagées.

"Un prêteur vous versera une somme forfaitaire en espèces pour une part des capitaux propres dans la maison", explique Omer Reiner, président de la société d'investissement immobilier FL Cash Home Buyers, LLC. "Vous pouvez conserver une participation majoritaire dans la maison, mais vous pouvez renoncer à la croissance de la valeur nette de la maison à l'avenir"

Le principal avantage du partage de la valeur nette d'une maison est qu'il ne s'agit pas d'une dette. Il n'y a aucun paiement ni intérêt, et vous pouvez utiliser l'argent comme vous le souhaitez. Cependant, cela peut également vous coûter cher si votre maison s'apprécie beaucoup au cours de la durée de votre contrat.

"Supposons qu'un propriétaire cède 25 % de sa valeur nette et que la valeur de sa maison augmente de 100 000 $", explique Reiner. "Le propriétaire ne garde que 75 000 $."

La plupart des sociétés de participation au capital exigent également que vous les remboursiez en un seul versement à la fin de votre mandat.

Avant d'exploiter la valeur nette de votre maison, examinez attentivement toutes les options et comprenez parfaitement les termes et conditions de chacune. "Les propriétaires ne devraient jamais contracter d'hypothèque à moins de connaître les stipulations financières", déclare Johnson. "Ils devraient consulter un avocat, et éventuellement un comptable s'ils ont des questions supplémentaires, en particulier des questions juridiquement contraignantes."

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